8月3日，国家金融监督管理总局上海监管局披露了沪金罚决字〔2026〕108号行政处罚决定书，对上海银行（601229）处以警告并罚款316万元。

此次处罚涉及四项主要违规事实：银行承兑汇票业务背景审查不严、贷款管理严重违反审慎经营规则、部分业务手续费收入会计核算不规范，以及未开立独立的代理保险业务佣金收取账户。同时，监管部门对四名责任人进行了“双罚”问责——罗仕蕾（时任财富管理与私人银行部代销业务部高级经理助理）、姜徴巍（时任信用卡中心市场企划部高级经理）因保险代销专户问题各被警告并罚款1万元；吴建平（时任市北分行公司业务部授信部业务经理）因贷款管理问题被警告并罚款5万元；陈燕君（时任嘉定支行公司业务二部经理）则因银票背景审查不严被警告并罚款5万元。个人罚款合计12万元。

针对处罚，上海银行随后在临时信息披露报告中作出回应，称所涉问题源于2024年监管部门对该行开展的现场检查，实际违规行为发生在2017年至2024年期间。上海银行表示高度重视，已通过健全制度体系、优化管理流程、完善管理机制等措施积极整改，目前相关问题已基本整改完毕。

罚单换了地方，问题还是老问题

此次罚单中有关“银行承兑汇票业务背景审查不严”的违规，以及时任嘉定支行公司业务二部经理陈燕君因银票违规被罚，并非孤立偶发的个案。把视线拉长来看，近三年上海银行多地分支机构因票据业务问题接二连三受到处罚，这一领域已成为反复“踩线”的重灾区。2024年6月，该行宁波分行因票据业务管理不审慎等多项违规被罚185万元；同年7月，常州分行因银行承兑汇票业务贸易背景真实性审核不到位被罚78万元；2025年8月，杭州分行因票据贴现业务管理不审慎等违规事实被浙江监管局处罚380万元；而杭州分行罚单公示后不久，2025年8月29日，宁波分行再次因票据业务管理不审慎被处以30万元罚款。

历次罚单披露后，上海银行均在临时报告中表态整改，措辞高度一致，不外乎健全制度、优化流程、完善机制。然而，从后续违规反复出现的情况来看，这些整改宣示并未能完全杜绝同类问题的再次发生。

与此同时，行业层面的合规标尺也在系统性抬高。2025年4月，中国支付清算协会发布《商业汇票承兑/贴现业务真实交易材料审查指引（试行）》，并于当年7月1日起施行，要求银行严格遵循真实性、实质性、合理性原则，严防虚假贸易背景。对照这一日益收紧的行业标准，上海银行此前多地分支机构票据违规的反复出现，从侧面反映出其过往的风控实践与不断抬高的合规底线之间存在着落差。穿透式监管逐步走向高压常态化，也更清晰地揭示出一个长期命题：合规要求从总行到一线经办网点“最后一公里”的落地，仍面临现实的摩擦与损耗。

票据业务的反复违规，只是上海银行合规压力的一个侧面。除了2026年8月的这笔316万元罚单外，该行还曾因其他严重违规多次受到重罚。2026年2月10日，上海银行因隐匿不良贷款、提供虚假文件资料、流动资金贷款违规被挪用、阻碍现场检查等严重违规行为，被上海监管局处以450万元行政处罚，5名相关责任人同步被罚。更早的2025年8月，该行因违反账户管理、清算管理、征信、反洗钱等多项规定，被央行警告、没收违法所得，并处以2874.8万元巨额罚款。这些历史罚单从侧面说明，存量合规问题的消化远非朝夕之功。

撤掉三个分行，行长亲自管合规

面对合规领域持续暴露的问题，上海银行近年在顶层设计和组织架构上展开了较为系统的调整。

在管理层和制度层面，2025年该行完成了核心班子的过渡。顾建忠于当年8月正式履新董事长，施红敏于12月被决议聘任为行长。新一届班子组建后，合规职能在公司治理中的安排有所变化。2026年2月，董事会正式聘任行长施红敏兼任首席合规官，这是该行首次由行长直接兼任这一岗位。与此同时，上海银行修订了《合规管理基本规定》，明确要求在总行和一级分支机构分层设置首席合规官与合规官，从制度架构上进一步细化了合规管理的职责安排。

在组织架构层面，同步推进的是分支机构层面的扁平化重组。2026年2月，上海银行获批正式撤销上海地区的浦西、市南、市北3家分行，将上海地区所有区级支行改由总行直接管理。改革前，嘉定支行隶属于市北分行，处于“总行—分行—支行”的三级管理架构之中。总行的风控指令与合规检查需经由二级分行中转，管理半径较长。撤销市北分行等中间层级后，嘉定支行直接划归总行管辖，总行配套建设的上海同业中心、上海审批中心、区域运营管理部、区域集中作业中心等二级部，上收了上海地区分支机构的操作性与事务性职能。这一调整在制度设计上指向了更为直接的管理路径和相对集中的风险把控。

“总行直管”的扁平化模式缩短了决策链条，同时也对总行条线、审批中心和风险管理部门的统筹承载能力与下沉监督能力提出了更高要求。这一管理模式能否在每一家网点和具体员工层面建立起实质性的合规监督闭环，仍需在后续实践中持续观察，也是该行风控体系面临的长期课题之一。

风险缓冲垫正在变薄

从经营数据上看，上海银行在2025年度和2026年一季度保持着相对稳健的表现：2025年全年实现营业收入547.6亿元，同比增长3.4%；归属于母公司股东的净利润为241.9亿元，同比增长2.7%。2026年一季度，该行实现营业收入141.8亿元。不良贷款率维持在1.18%的水平。

不过，在稳健的盈利与不良率指标之下，进一步观察资产减值准备与拨备的变动，可以发现其风险抵补能力正在发生一些变化。2025年末，上海银行拨备覆盖率为244.94%，较上年末的269.81%下降了24.87个百分点。这一变动在计提与核销的账目关系中有所体现。财务数据显示，2025年度该行在利润表中计提的贷款和垫款减值准备为146.1亿元，同比多提24.6%；同年，为保持不良率稳定并化解存量风险，核销的贷款和垫款达到195.6亿元，同比多核销54.1亿元，增幅为38.21%。

在核销规模明显超过同期计提的情况下，即便有收回原核销贷款等补充因素，2025年末贷款和垫款减值准备余额仍净减少31亿元至416.3亿元。拨备储备的净消耗，意味着风险缓冲垫有所减薄，对银行长期信用风险吸收能力提出了更高要求。

跨入新一年度，截至2026年一季度末，该行一级资本净额录得2616.7亿元，一季度末的正常类贷款规模为1.4万亿元。但如何平衡风险化解与拨备积累之间的关系，仍是需要持续关注的课题。

作为国内城商行中的领跑者之一，上海银行三十年来积累的规模优势与区位优势构成了其发展的基本盘。而一系列罚单所揭示的问题也说明，合规要求的落地执行，仍是这家银行在新的发展阶段需要持续面对的课题。