近日，国家金融监督管理总局、中国人民银行以公告形式联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称《规定》）。针对《规定》制定背景、核心内容、操作要求、施行安排等市场关注问题，两部门有关司局负责人接受记者采访，逐一进行详细解答，明确个人贷款息费披露规范，着力整治市场乱象，切实保护金融消费者合法权益。

聚焦息费披露乱象 出台新规规范市场

近年来，我国个人贷款市场快速发展，在助力个人消费、支持生产经营、推动国民经济平稳运行方面发挥了重要作用。但与此同时，个人贷款业务息费信息披露不规范、不透明等问题逐步凸显，不仅易引发金融消费纠纷，还影响利率政策传导效果、削弱金融服务实体经济质效。

对此，两部门出台《规定》，通过细化息费信息披露范围、操作流程与关键环节，明晰各方主体责任，进一步规范个人贷款业务经营行为，畅通金融惠民政策传导，推动行业实现规范健康发展。

明确成本涵盖范围 全口径披露真实负担

为精准完整反映借款人实际融资成本，《规定》将个人贷款相关全部成本纳入综合融资成本核算范畴，覆盖正常履约与违约两类场景。其中，正常履约成本包含贷款利息、分期费用、增信服务费等；违约或有成本包含逾期罚息等相关费用。

《规定》要求，借款人办理个人贷款时，可清晰知晓综合融资成本的项目构成、收取方式、标准、年化水平、收取主体及违约责任等全部关键信息，杜绝息费“模糊化”“隐藏化”问题。

细化实操执行要求 线上线下全程规范

针对不同办理场景，《规定》制定差异化且可落地的明示要求，确保综合融资成本信息触达无死角。现场办理业务的，需在签署贷款合同或办理分期前，由借款人在综合融资成本明示表上签字确认；线上办理业务的，需通过弹窗展示明示表，设置强制阅读时间，经借款人确认后方可推进后续流程；线上消费分期付款业务，需在订单支付页面以显著方式展示综合融资成本相关信息。

综合融资成本明示表需注明贷款本金，逐项列明借贷双方及合作机构的息费项目、收取方式、标准与主体，核算正常履约年化综合融资成本，同时列明违约或有成本明细。此外，明示表需明确提示，除已公示项目外，不得收取其他任何贷款相关息费。两部门已制作相关样表与样例，将指导行业自律组织配合落实相关工作。

严管合作机构行为 规范年化计算方式

针对贷款人与第三方机构合作开展个人贷款业务场景，《规定》衔接现有监管制度，要求贷款人强化对营销获客、担保增信等合作机构的管理，在合作协议中明确各方明示责任，动态监测落实情况，对违规违约行为及时整改，情节严重的终止合作。

在年化计算方面，综合融资成本需参照央行相关公告，采用内部收益率法，将正常履约各项息费折算为年化水平后加总核算，确保年化成本真实准确、口径统一。

明确施行时间节点 实行新老划断原则

考虑到金融机构需完成业务流程调整、系统升级、合作协议修改等准备工作，《规定》定于2026年8月1日正式施行。施行后严格执行“新老划断”，新增业务全面按照《规定》要求落实综合融资成本明示工作，存量业务按原有合同约定执行，平稳推进政策落地。