12月3日，工商银行（601398）APP显示，该行正发售2025年第四期3年期个人大额存单，起存金额高达100万元，年利率却仅为1.55%；同期，工行三年期普通定期存款的利率政策同步显示，最高年利率同样可达1.55%，而起存门槛仅需50元。

这一“高门槛与低门槛产品利率持平”的现象，是当前银行业存款产品结构系统性调整的缩影——曾经作为稳健理财代表的长期限、高利率存款产品，正逐步从银行常规货架上消失，“短期化、低息化”已成为行业不可逆转的明显趋势。

这一变革最先在国有大行中全面显现。目前，工商银行、农业银行（601288）、中国银行（601988）、建设银行（601939）、交通银行（601328）、邮储银行（601658）六大国有银行已全部下架5年期大额存单产品，仅保留1个月至3年期限的相关产品，利率也同步出现显著下滑：除了3年期大额存单与普通定存利率统一降至1.55%外，1-2年期利率更是低至1.20%。

以中行为例，2025年5月还曾短暂面向特定客户发售利率1.6%的5年期大额存单，如今仅能在转让列表中寻觅到少量存量产品，这意味着长期限、高成本的大额存单已彻底退出国有银行的常规产品序列。

股份制银行也未能置身事外，且呈现出鲜明的线上线下差异化供给特征。以招商银行（600036）为代表，目前已停止发售3年、5年期大额存单，仅保留2年期产品，利率为1.40%；普通定期存款虽仍设有3年期选项，但利率最高仅1.75%，且需通过线下网点或理财经理专属渠道办理。无论是线上渠道还是线下渠道，长期限产品都已十分稀缺。

相比大中型银行，民营银行在这场调整中面临着更大的生存挑战。

蓝海银行堪称典型案例，11月27日其APP页面显示，所有期限的人民币定期存款（3个月至5年）以及7天通知存款均标注“售罄”，仅剩美元理财产品可供选择。

据了解，自4月起蓝海银行就开始持续压降存款额度，助贷新规实施后，其合作的中小助贷平台被名单制管理排除在外，贷款投放渠道大幅缩减，银行无需新增存款来匹配资产端，导致存款业务阶段性停摆，目前仅对山东省内用户保留少量限额抢购额度。

不止蓝海银行，网商银行、中信百信银行、安徽新安银行等9家民营银行已不再销售5年期定期存款；中关村银行更是进一步收紧，直接下架3年期定存产品。

村镇银行则成为中小银行中“砍产品、降利率”的先行者。

11月5日起，内蒙古土右旗蒙银村镇银行正式取消5年期整存整取定期存款，成为业内首家明确取消该期限产品的机构，并同步下调其他期限利率，其中3年期定存利率降幅最大，达10个基点，降至1.85%，1-2年期利率均下调5个基点。昆都仑蒙银村镇银行也紧随其后，5年期定存利率栏已显示空缺。多地中小银行纷纷跟风调整：浙江平阳浦发村镇银行、昆明官渡沪农商村镇银行等多家机构近期大幅下调存款利率，部分降幅高达80个基点；梅州客商银行等至少7家中小银行已下架5年期定存产品，部分城市商业银行则将5年期定存限制为线下柜台专属业务，线上渠道不再提供，收缩态势与行业趋势保持一致。

这场席卷全行业的存款产品结构调整，背后核心驱动力在于双重压力的叠加。

一方面是息差收窄倒逼银行主动控制负债成本——国家金融监管总局数据显示，截至2025年三季度末，商业银行净息差已经低至1.42%，以蓝海银行为例，其净息差从2024年的4.34%骤降至2.35%，在盈利空间被持续压缩的情况下，压缩长期高成本存款成为银行维持经营的必然选择。

另一方面，助贷新规的实施通过名单制管理，切断了中小银行长期依赖的线上贷款分发渠道，部分民营银行因合作平台被清退，贷款投放能力大幅下降，对存款的吸纳需求也随之自然萎缩。

在此背景下，银行业存款“短期化、低息化”或将成为长期必然趋势。

未来，高息长期存款产品将逐步从大众普惠产品转向为特定客户提供的专属服务，普通储户想要获取高收益存款将愈发困难。这一行业变革或许会促使部分追求稳健收益的资金流向资本市场，引发新一轮“存款搬家”现象，为金融市场格局带来新的变量。